ДМС появились в 1991 году. Первоначально предполагалось, что ДМС будет охватывать услуги, исключенные из пакета льгот, финансируемых государством. Тем не менее, ДМС играет в основном дополнительную роль (предоставление доступа к лучшим услугам и улучшение условий) и незначительную дополнительную роль, охватывающую стоматологическую помощь.
Типы плана доступны
Несколько планов ДМС доступны. Большинство планов покрывают амбулаторное лечение, в то время как меньшинство планов покрывают стационарное лечение - около 10% всех полисов (данные 2009 года) (Expert RA, 2011 ). Нет планов ДМС на амбулаторные лекарства, хотя амбулаторные лекарства, как правило, не покрываются государством (только некоторые группы населения получают их бесплатно или со скидкой).
Почему люди покупают ДМС?
Работодатели приобретают полис ДМС для своих сотрудников в качестве льготы по трудоустройству, чтобы привлечь лучших сотрудников, сократить количество рабочих дней, потерянных из-за отпуска по болезни, и снизить текучесть кадров. В 2009 году увеличение потока расходов на медицинское обслуживание сотрудников (включая полисы ДМС) с 3 до 6% валовой заработной платы создало стимулы для приобретения ДМС среди малых и средних предприятий. Налоговые льготы также доступны для людей, которые заплатили до 120 000 рублей в год за медицинское обслуживание, включая страховые взносы ДМС.
Кто покупает ДМС?
На рынке ДМС преобладают корпоративные планы, а поглощение в основном сосредоточено в Подмосковье. Около 95% страховых взносов оплачиваются работодателями. Индивидуальный рынок ДМС очень мал и составляет около 5% премиального дохода (данные 2010 года) (Эксперт РА, 2012 ). Полисы ДМС в основном покупаются крупным бизнесом. В то же время, в 2010 году только 40% всех хозяйствующих субъектов имели ДМС.
Кто продает ДМС?
Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2010 году насчитывалось около 350 страховщиков, имеющих лицензию на продажу ДМС, некоторым из которых разрешено продавать только обязательное медицинское страхование или ДМС (при этом обе отрасли бизнеса разделены). Все страховщики являются частными, а ДМС осуществляется на коммерческой основе. Рынок не очень сконцентрирован - у пяти крупнейших страховщиков было 45% рынка. В таблице представлен обзор пяти крупнейших страховщиков, продающих ДМС.
Обзор пяти крупнейших страховщиков, продающих ДМС в России, 2011 г.
Страховщики могут быть сгруппированы в соответствии с их стратегией привлечения клиентов: (1) дочерние компании холдинговых компаний, предоставляющих финансовые услуги (например, SOGAS, которая имеет наибольшую долю рынка среди поставщиков ДМС, JASO и Энергогарант), которые обеспечивают прикрытие для сотрудников дочерних компаний; (2) страховщики, предоставляющие обязательное и добровольное покрытие (например, Росно и ЗАО «МАКС»), которые уже хорошо известны людям и имеют отношения с поставщиками медицинских услуг в рамках обязательной системы; и (3) генеральные страховщики (например, «Ингосстрах», «Росгосстрах» и «УралСиб»).
Отношения страховщика с поставщиками
Отношения между страховщиками и поставщиками регулируются договорами, цены на которые обсуждаются, а выгоды предоставляются в натуральной форме. Поскольку услуги, предоставляемые в частном порядке, развиты слабо (около 2% больниц и 20% амбулаторных учреждений), услуги, покрываемые ДМС, в основном предоставляются государственными учреждениями, принадлежащими сети провайдеров Министерства здравоохранения, или параллельной сетью учреждений, принадлежащих другим министерствам (для Например, Министерство финансов или Министерство обороны) (Попович и др., 2011 ). Некоторые страховщики создали свои собственные сети объектов.
Государственная политика в отношении ДМС
Специального регулирования рынка ДМС нет. С 1991 по 2011 год ДМС регулировался Законом о медицинском страховании, а также Гражданским кодексом и Федеральным законом «Об организации страхования в Российской Федерации». Рекомендации, применимые ко всем видам страхования, выпускаются Федеральной службой по финансовому рынку. В 2010 году был принят новый Федеральный закон об обязательном медицинском страховании, но в нем не упоминалась ДМС. ДМС поощряется за счет налоговых льгот, направленных на работодателей и частных лиц.
